大众理财顾问,银行的理财经理是依据什么向客户推荐产品的
大众理财顾问，银行的理财经理是依据什么向客户推荐产品的？
银行理财经理和商场导购员没有区别，可以帮助客户迅速了解产品，知晓产品的价格性能及售后服务等，从而大大缩短海选时间，提高效率。我们有理由相信，一个能够跨进银行大门的人，至少对银行还保留一丝信任。
理财经理的职责大致两个部分，一是为客户服务，二是为银行服务。
我们知道，随着经济社会的快速发展，客户金融性需求也日益多元化个性化，为贴近市场更高服务客户，提高自身竞争力，银行也会适时推出更多理财类金融产品。一个再小的银行，理财类产品都是数十种，每种下面还有几款到几十款。试想，一个客户要想在短时间内逐一认真了解产品，必须得认真阅读产品说明书，理财产品购买协议以及风险提示等。如此庞大的信息量要在短时间内完成对比评估，并最终做出选择，显然对一般人来说是不可能的。为客户提供精准辅助服务，不仅是客户的诉求，也是服务的行业规则。当然，通过对客户的高效优质辅助服务，也能够有效促成交易，从而实现自身业绩，从这一层面理解，也就是同时服务了银行，但这也是企业属性之一，无需回避忌讳。
一个合格的理财经理，应该遵循“适合的产品推荐给适合的人”原则，切勿一叶障目，唯利是图。有句俗话，银行都爱有钱人，有时确实不假。因为不仅高净值人群可以可以给银行带来丰厚的利润，但理财类产品也有门槛，不是所有人都适合。比如理财产品最初门槛为5万起步，基金黄金类业务虽然门槛低，但还需要对客户进行风险测评。所以，当理财经理向客户推荐产品时，首先是看个人持有金融资产数量，这在电话销售方面尤为明显。其次，再结合客户年龄、性格偏好以及抗风险能力等进行综合判断。否则，不仅没有为客户着想，有时还会害了客户；不仅没有尽职本职工作，还会抹黑银行招牌。
对于银行理财经理和产品是否信任，我们不能仅仅依赖别人苦口婆心的“甜言蜜语”，还需要自身的审视与甄别。摒弃高息贪念，努力辨别产品真伪，清楚了解违约责任，只要做到这三点，不仅可以将风险降到最低限度，而且即使出现风险，也能受到法律的有效保护。
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有什么好的理财途径推荐吗？
这两天我又从年终奖里，划拨了点钱，加保了之前买的增额终身寿。
因为通过我这段时间的观察啊，不管是从整个大的市场环境，还是从监管以及保险公司的一些动作来看，我都认为：现在是买入/加保增额和年金的黄金时期。01 两个投保黄金期在保险行业的发展过程中，一共出现过两次“寿险预定利率明显高于一年期定期存款利率”这样的投保黄金窗口期。一个是20年前；一个就是现在。*黄线代表保险公司预定利率的变化，蓝线代表一年期储蓄存款利率的变化。有些朋友可能不太理解啊，我简单给大家解释一下：预定利率，是保险公司承诺能给到我们的收益水平（我们到手的收益，通常会比预定利率要低那么一些，因为保险公司还要在此基础上，扣除一些必要的运营成本），保险公司用我们的保费进行投资，如果实际收益高于预定利率，保险公司就会有盈余；如果实际收益低于承诺要给到用户的收益，那就会存在亏损，保险公司得自掏腰包，这在保险里叫“利差损”。当寿险的预定利率高于存款利率的时候，继续把钱存在银行，明显不再划算。1）于是就有了1996年 - 1999年间，以国寿、平安、人保、太平洋为主的几家老牌保险公司，为了跟银行抢客户，激进地推出一批高利率保单的浪潮。利率有多高呢？据平安CEO马明哲后来在投资说明会上的回忆，1996年至1999年6月期间平安销售的高利率保单，平均年化复利有6.9%。之前大白就写过这么一篇文章：买了平安理财险的，真赚大发了，文章里，“一万块钱吃一辈子”的保单，也就是这个时候出的。给大家展示下：保单是1996年2月份投的，作为被保人的网友，那时才2岁。家里一次性给他交了1万的保费，从他55岁开始，每个月可以领7095元的养老金，一年就是85140元，活多久，领多久。我算了下这份保单的实际收益率，即使只领到70岁，IRR也有8.59%；按照现在的平均寿命趋势，正常情况下，这哥们活到80岁+不成问题，这时候IRR已经接近9%，折算成单利的话，收益高达20%多。这样的收益，不管是放在当时还是现在来看，都是非常香的。所以保险公司也是趁机狠狠地收割了一波保单。但黑天鹅很快来了，97年亚洲金融风暴，中国没能幸免，为了挺过去，银行带头降息：97年-1999年6月连续7次降息，银行一年期利率从最高的10%降到了2.25%。但大家要知道，一年期定存利率可以说是理财产品的风向标，银行的利息降得迅猛，整个金融行业的投资回报率也跟着猛降。一边是写死的保单约定，承诺的收益要终身保证兑付；另一边是持续下滑的投资回报环境，这让保险公司付出了巨大的代价。根据高盛在《中国保险业-成长前景、创造价值的关键在改革》研报中做的预判：仅国寿、平安、太平洋三家，潜在的利差损大概有320亿-760亿元人民币。2009年11月中旬，平安CEO马明哲在投资者说明会上曾回忆说：“90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进，让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。”要知道，八九十年代的美国也经历过类似的情况，1980-1986年间，美国寿险保单的利率也非常高，保费加速增长；但在1986年之后，市场利率持续走低，再加上投资的债券遭遇大量违约。保险公司不仅没有挣到额外的投资收益，还要持续持续支付承诺给客户的收益，受利差损的拖累，破产的寿险公司数目持续走高。1986年，破产公司为36家，而到了1991年，破产公司数目高达56家。为了避免悲剧重演，1999年刚成立半年的保监会，紧急出手管控：一是，原来预定利率最高能达到8.8%的那批高利率保单，不让继续卖了；二是，后面再新推出的产品，不允许再超过年复利2.5%这个上限标准了。这一波操作下来，影响深远，高预定利率的保险时代结束。一沉寂就是十几年，直至2013年，保监会才重新上调预定利率，由原来的2.5%，调整成了3.5%，这也是目前增额寿实际复利收益不能超过3.5%的原因所在。2）20年后的现在，我们终于迎来了第二个投保黄金窗口期。一方面，无风险投资的收益率持续下滑；四大行一年期定存的利率，降到了1.75%；国债和大额存单的利率也未能幸免。而增额终身寿险，却仍然维持着3.5%的预定利率，持有10年，实际复合年化回报是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%。另一方面，这两年的行业变化和投资环境变幻莫测，稳健安全的投资成为更好的选择。教培和房地产行业，受政策影响，大幅裁员；行业爆雷，传导到以这些行业为底层资产的理财产品上，最后在我们普通投资者的手里炸了！又赶上资管新规的提出和实施，即使是银行理财，也不再承诺保本保收益。就跟买股票，基金一样，投资者自负盈亏。越来越多的人，尤其是那批顶顶有钱的人，都开始把资金往储蓄险里搬。再后来，储蓄险被更多的人了解和追捧，就是去年年底，保监会出于公平考虑，要对中小保险公司的产品进行调整下架那一波。我们很多读者朋友，也是在那时候买入的储蓄险。02 储蓄险的调整，仍在继续现在来看，真的，买到，就是赚到。以新出的两款增额终身寿为例，和之前的老产品横琴利久久相比，投50万，后期都能差出来20多万的收益！资金量大的，相差就更是不止一点半点了。然而现在，不少像利久久这样的优质产品，线上基本已经买不到了，好在还是有些头铁的，比如金满意足，换了个马甲（改名金玉满堂）卷土重来，收益竟和之前的老版本维持在同一水准。我还是蛮佩服你们的敏锐度的，那段时期，5000万的保费额度，一晚上就被大家抢购一空。不过，监管也是在这个过程中，发现了一些产品本身的设计问题。就在前段时间，下发了《2022版人身保险负面清单》，我看了下，新增的这几条内容啊，对我们影响比较大的，还是增额终身寿这一块。我们买增额终身寿，主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率的收益性，以及它的灵活性嘛。但现在监管要拿大家都非常关心的“灵活性”来开刀，敲打保险公司，要求其对「过于灵活的加减保规则」以及「早期现金价值过高」等方面进行调整。一方面，是我们前面讲过的利差损风险，一边是将来可能要面临的的利率持续下行的投资回报环境，一边是保险公司要承诺给到用户无风险利率接近3.5%，这要是还能没啥限制地加保，保险公司怕是又要面临巨额的亏损。贴个数据：和讯网整理的寿险公司投资收益率排行榜，2011-2020年保险公司投资收益最高有8.69%，最低仅1.3%，平均值也就5%左右。你们细细品。另一方面，也是为了规避“长险短做“的风险，如果现金价值增长太快，减保又设计得相当灵活，那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保，把资金挪作他用。但这就存在一个问题 ——保险公司刚收来保费没几年，投资的长期资产还没啥收益呢，用户就要把钱赎回了。非常考验保险公司现金流的承压能力，也会给保险公司造成严重的“投资期限不匹配”的风险。保险公司的动作也很快，今年新出的产品，已经顺势进行了调整：比如把条款里关于“加保”的内容进行删除。这也就意味着加保规则，随时可能面临调整。（删除前条款关于加保的描述）（删除后条款只有保留减保的描述）比如设定了严格的减保规则：每个保单年度内，减保明确限制在了累计保的20%以内。虽然说保险公司的压力是小了。但对我们消费者来说，在资金的使用上，肯定是没有那么方便和灵活了。所以像金玉满堂这种，还能保持和以前一样，保留宽松的加减保规则的产品，实在是很难得了。你们有想法、不想错过这次投保黄金窗口期的，戳我头像私信我，帮你对比、算收益。不过我也要提前跟你们说一下，这次的窗口期不会太长，毕竟负面清单已经出了，如果保险公司还不对这种“打擦边球”的操作进行整改，少不了要被通报批评。目前我们已经接到几家保险公司，要彻底停售老版增额终身寿的通知了，且买且珍惜吧。有任何疑问欢迎私信大白！我手上有200多万的存款？
诚邀，手中有200万，应该如何理财呢？
我们先来分析一下全部买了理财产品到底好不好呢？200万全部买了银行理财产品，目前银行理财产品一年期年化收益率为4%-5%左右。
假如您投资的是年化收益率为4%的一年期银行理财产品，那么您一年的收益为：8万元。
假如您投资的是年化收益率为5%的一年期以上的银行理财产品，那么您一年的收益为：10万。
这个收益比较稳定，也比较省心，但是钱的流动性稍微差点。另外一个就是假如银行理财产品年化收益率没有达到5%，实际上还跑赢不了通货膨胀。
即便是达到了5%，也就是刚刚跑赢通货膨胀，并没有多少盈利空间。
您提出这个问题，估计已经知道了这个结果了，现在想在保住本金的同时再提高收益率。
投资理财有句非常重要的话叫作：“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，用分散投资让自己本金稳健的同时，提高收益率。
那么应该如何做呢？200万具体如何分配？才能提高收益率？
一、100万用来购买理财产品毕竟我们是稳健投资者，不可能一下子把全部的钱，都拿去投资基金、股票。
那么我们可以先留下一半的钱放在银行理财产品里。
这个100万，尽可能投资期限比较长的理财产品，因为对于银行理财产品来说，期限越长收益率越高。
至少保住这100万投资进去，可以拿到5%以上的收益率。
二、10万投资货币基金为什么要投资货币基金呢？主要是从资金流动性和安全性考虑，货币基金虽然目前收益率不高，但是流动性安全性非常高。
平时急需要用钱的时候怎么办？这个时候货币基金便可以帮上你的大忙，而且后面我们还会把钱投资到权益类基金产品里，基金需要加仓？又怎么办？这个时候正式考验你本金的时候了。
本金多用来加仓的筹码才多，最后回本的机会才更大。
所以，留10万放在货币基金里是非常有必要的。
三、40万投资纯债基金虽然说目前纯债基金跌跌不休，但从历史数据来看，即便是遇到了13年钱慌那样的行情，债券基金同样取得了正收益。
而且债券本身还有票面利息收入的，因此，从资产配置的角度来看，债券基金还是具有配置价值。
40万投资一只基金觉得太多，那么可以选择4只纯债基金，每只纯债基金投资10万。
当然这个10万不建议一次性入场，应对当下行情，可以把10万分成4分，分批次入场。
比如，最开始买了一份投入1万资金，当这只基金再次下跌的时候买入一份投资2万元，再下跌再买入一份投入3万，再下跌再买入一份投资4万。
直到把10万满仓以后，放着不管，等着上涨就行，年化收益率大概在6%以上。
四、30万投资混合型基金混合型基金收益高于债券基金，但风险比混合基金大，我们可以挑选定开混合基金和混合基金定投。
拿20万投资一只为期3个月的定开混合基金，这种基金封闭期只有3个月，但因为有封闭期，基金经理可以更好的发挥自己的能力去打理这只基金。
定开混合型基金，只要基金本身没问题，年化收益至少可以达到15%以上。
那么我们可以合理安排手中的20万，比如把20万分成4分，每三个月开放一次便投入一笔，用来分散风险，提高收益率。
拿10万定投一只混合型基金，挑选一只收益率不错的混合基金，将10万分成12分，用来基金定投。
坚持定投一年以上，收益率大概也可以达到15%左右。
五、20万投资指数基金剩下的10万便可以拿来定投指数基金，毕竟指数基金比起风险大的股票基金来说，收益相对稳定，且基金完全复制指数走势，人为因素少，收益高。
定投什么指数基金呢？沪深300+中证500就是一个非常不错的选择。
沪深300覆盖了深市沪市市值最大、流通性最好，盈利能力最强的300只股票。它是大盘股的代表，收益稳波动小。
中证500挑选的样本股是除沪深300以外，流通市值最大、盈利能力强的前500只股票。
也就是说买入沪深300+中证500就相当于买到了A股市场上排名靠前的800只股票。
同样的，我们可以把资金分成12万定投，并且还可以逢低把货币基金的资金拿来加仓。
坚持定投一年左右，收益率大概也能达到15%左右。
最后我们来计算收益：100万*5%+10万*3%+40万*6%+30万*15%+20万*15%=
50000+3000+24000+45000+30000=152000元，年化收益率为：7.6%。
不但跑赢了通货膨胀，而且非常稳健，本金亏损风险小。后续当自己投资基金的经验越来越丰富，还可以不断调整，让收益率达到10%以上。
理财经理通过银行卡号可以查询客户余额吗？
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